市场为啥不买账?
房屋保险费率与房价现状不匹配,条款“大一统”,“西北地区居民,谁愿为‘台风’的风险掏钱呢?”
在美国、日本和欧洲,房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。在我国,意外险、车险已经深入千家万户,关注房屋保险的人却相对少得多,原因何在?
——高房价导致房屋保险保费过高。
“我的住房按市价算,值1000万元左右。目前大多数公司最高保额只给到500万元;不加地震责任的,每年保费600元左右;加上地震责任的保费要2000元左右。”北京朝阳区居民徐女士觉得,她的住宅是钢筋混凝土结构,除了地震,一般不会造成严重损毁,破坏性地震又是极小概率事件,为此每年掏2000多元保费,而且只能补偿房屋价值的1/2,她不乐意。
——人们保险观念不到位。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟认为,老百姓不愿意给房子买保险,一方面是对风险缺乏认识。另一方面,是以往政府在灾后救济方面发挥了主导作用,凸显了“一方有难八方支援”的制度保障优势,却冲淡了市场化保障的吸引力。
——产品本身有缺陷。
“政策性保险保障范围窄、保额低;商业性保险不保巨灾,并且拒保砖木结构房屋;室内财产不保金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。此外,免责条款多、申请索赔手续繁复,这些都将许多有保障需求的客户挡在了门外。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说。
郑伟指出,国内商业房屋保险最大的问题是条款“大一统”,费率厘定精细化程度低。“西北地区居民,谁愿为‘台风’的风险掏钱呢?”
45家公司共保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”也面临地域性风险差异的问题。对此,中国人保财险财产保险部总经理贺晨表示,未来将根据地震局提供的风险数据,一省一定价,同一省份不同的区域也要有费率差异。
数据显示,尽管国内保险业已连续多年保持两位数增速,但涵盖房屋保险的家庭财产保险市场却没什么起色。2014年平安产险、华泰财险、安邦保险等6家公司,家财险保费收入均未达到全部业务保费收入的1%,其中最高的为0.53%,最低的仅为0.02%。房屋保险要想做大仍然“路漫漫”。
“1998年南方洪水过后,次年某保险公司在江苏省的家庭财产保费收入翻了几番。”南开大学保险学院教授朱铭来认为,政策性统保覆盖了所有风险点,虽然保障程度不高,但提升居民对住房保险功能的认识,是在为商业性保险拓荒。“保险公司在与政府合作开展政策性业务时,不仅提升了品牌知名度,还获得了房屋抗震系数等核心数据,这对行业来说事半功倍。以前行业忌惮巨灾,对房屋保险热情不高;现在巨灾风险有了行业共保、财政支持的机制,那么对非巨灾风险,就要在人才、研发方面加大投入,补上产品和服务短板,拿出让消费者满意的产品。”朱铭来说。
“安全锁”怎么更牢?
2022-02-17 10:28
2022-02-17 10:27
2022-02-15 10:11
2022-02-15 10:04