【掌柜日报】信用贷=过桥款?仍高杠杆买房 业内:银行不傻

随后房掌柜咨询了平安银行工作人员陈先生，对方表示，对于信用贷的申请者，平安银行会进行两轮审批以确定资格和额度。第一轮是简单的信息收集，即确定申请者名下是否有贷款、月供多少、还贷时限；同时是否有公积金，是否连续缴满2年；在这是否拥有信用卡，还款状态是否正常。

第二轮则是银行网点面签，了解贷款用途、申请人财务详细情况，然后综合两轮审批确定最终的额度与放款。

同时，房掌柜还在南京银行官网看到，该行推出的信易贷无需任何担保，完全以本人信用，一次授信，循环使用，48小时审批，网银、手机自动放款，贷款金额最高达100万元，贷款期限最长可达10年。

平安银行陈先生表示，以前对于消费贷银行一直是鼓励的，所以额度在提高，门槛也不高，只要信用良好、是我们认定的优质企业的正式员工就可以申请；

但是近来楼市火热，申请信用贷的客户也在增多，另一方面央行严查信用贷的流向，所以在具体审查申请者素质的时候，已经不会像前两年一样为求高利息而放高额贷，虽说平安银行信用贷最高额度是50万，但很少有人能拿到这个额度，基本上都是15万-25万的居多。

贷后监管主要靠回访

银行人士：很难完全掌控

去年年中，人行南京分行、江苏银监局就已经向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件，要求各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控。

那么银行对于已经贷出的资金流向是如何监管的呢？

招商银行南京分行授信部门陆先生告诉房掌柜，目前银行的贷后监管主要还是靠回访。

“放款后，至少在一周内对借款人进行回访；然后根据贷款金额和风险的大小，确定对借款人常规回访的频率，主要了解借款人情况、款项的流向、借款人的财务状况、负债变化情况等，并要求借款人提供后续消费的凭证，对借款人进行全面评审。”

但是陆先生也承认，在贷后监管方面，银行确实无法做到“完全掌控”。都说上有政策、下有对策，“客户想把贷款额度套成现金，可以找相关的企业，给企业一定的返点并缴纳税点。这种操作下银行系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的，钱在银行监控下每一个步骤都是没有问题的，但实际上确实绕开了监控，投入了其他地方。”

那么网友提出的把信用贷取现给朋友还首付款的操作，银行是否有办法察觉？陆先生表示，这还是要具体情况具体分析，现在对于信用贷，银行从上到下都查得比较严，发现有问题都会及时上报进行研究，一旦查到很有可能会提前催收。“已经很多银行因为这个问题吃到罚单了，现在大家都是宁愿严进严查的。”

但是要完全保证每一笔消费贷款确实落地，陆先生直言，这也是有点不太现实的。“理想化的监控需要银行完全跟进，这会耗费大量的人力、时间、财力，加上每一笔贷款的用途不尽相同，监控流程可能长达两三年，太难了。”

千亿级消费贷流向楼市

业内提醒：银行并不傻

央行数据显示，居民短期消费性贷款出现爆发式增长。2017年前七个月，居民新增短期消费性贷款高达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，远超2016年全年8305亿元新增短期消费性贷款总额。与此同时，前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿元，同比上升27%。

2017年9月16日，易居房地产研究院发布《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》报告显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。