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提前还款是否划算?

(匿名) 2020-07-23 买房
提前还款是否划算?
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  • (匿名)

    对于众多购房者而言,由于房价高企,贷款成了很多人的不二选择。然而30年贷款累计下来的利息是一笔巨大的支出,很多人在手头宽松后就想着能不能提前还款,那么提前还款是不是一定划算呢?

      一、提前还款各银行罚息数额不同

      如果选择提前还款,一般会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,签署合同时会写明。

      各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费,而有的银行则需要收实际还款额1~6个月的利息,甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

      国有几大银行里,需要收1~3个月的利息作为手续费,三年后则不收手续费。

      大部分股份制银行都收取手续费,邮政储蓄、北京银行贷款满一年后则不收手续费。

      外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行,一年后提前还款需收取还款金额2%的收费,两年后收费降至1%,三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费,两年后提前还款至少收取2万元的手续费,一年内提前还款至少收取3万元手续费。

      二、允许提前还贷的时间不同

      此外,各家银行允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行允许随时申请提前还贷。

      在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。

      此外,招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则可以随时申请还贷。

      三、利率调整周期不同

      利率不可能一成不变,央行会根据市场情况有针对性的调整房贷利率,那么各家银行执行新的房贷利率的时间也不尽相同。

      工行、农行、建行等银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

      外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第二个月开始按新利率执行,花旗银行则是在下一个季度初按照新利率执行,而汇丰银行当日便开始按新利率执行。

      所以要提前还贷,要看央妈的政策:如果处在降息通道中,自然是越快调整越划算;若在加息周期里,则是越晚调整越划算。

      四、那么问题来了,是否要提前还款

      1、如果当初贷款的时候享受了7折到8.5折的利率优惠,再加上目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。所以这种情况下不建议提前还款。

      2、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,这种还款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。在这种情况下,当还款期超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。

      3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。

    • 2020-07-23 09:39:19

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